全国1000家中小微企业，率先试用了上线还不到一个月的借贷宝企业版。这个平台有1亿注册用户，累计交易额突破三百亿，正要用“互联网 +”的方式，去破解一个困扰中国多年的老问题，即中小微企业融资难。

企业融资的痛点到底在哪里

中小微企业存在融资困难的情况，其核心原因在于信息不对称，银行难以判断一家小企业的真实经营状况，企业又无法拿出足够的抵押物，传统金融机构的审批流程经常需要一个月以上，而中小微企业所需资金通常是今天要、明天就得用的短期周转，这种时间差致使很多企业错失发展机会，甚至因资金链断裂而倒闭。

存在着另一个痛点，那便是融资成本高，因为中小微企业缺少信用记录以及有效担保，所以从民间借贷时，其成本常常会高达年化15%到20%，即便能够从银行获取贷款，然而加上担保费、评估费等中间成本，实际承担的利率相较于大型企业而言也高出许多，这笔额外的财务支出，直接对本就微薄的利润空间进行了挤压。

企业版如何改变游戏规则

借贷宝企业版的关键设计，是将企业的融资索求剖析为两个层面，其一为向内部职工进行融资，职工依据自身对公司的认知，自行判定是否把资金借给所在企业，此方式借助了职工对企业的信息长处，削减了传统融资里的尽职调查耗费，企业能够设定恰当的利息，既比民间借贷低，又比银行存款高，达成双赢局面。

第二步是与外部金融机构达成合作连通。平台凭借录入企业融资的行为活动详情以及还款的实际状况等，按节奏搭建起企业的信用档案。等到企业于平台上的信用数据充裕丰富时，诸如银行之类的金融机构能够依照这些信息内容，更高效迅速地给出授信的决策判断。这样一种数据积累的途径方式，犹如给企业构建了一个动态变化的信用档案，填补了中小微企业缺少财务报表以及抵押物的不足之处缺陷。

员工变成投资人意味着什么

让员工把钱借给自身所在的企业，相较于投身陌生项目而言，更具把握，他们明晰公司的业务状况，摸透公司的管理水平，深知老板的人品，这般信息优势能够转化为投资收益。从企业的视角来讲，向员工进行融资也传达了一个积极信号，即老板乐意跟员工共同领略进展红利，而非不加保留地将风险转嫁至外部。

而这件事情若要实现落地，其关键之处在于制度方面的设计。往昔众多企业也曾开展过向员工进行集资的行为，然而由于欠缺规范的操作流程以及第三方监管，所以经常引发各种纠纷。借贷宝企业版构建起了一个标准化的平台，在此平台上资金的流向清晰能够进行查询，并且借贷合同具备法律方面的效力，如此这般便解决了员工最为担忧的安全性方面的问题。当员工对于本金安全不再存有担忧之时，他们参与企业融资的意愿便会大幅度地得到提升。

政府部门的关注点在哪里

借贷宝企业版推出来之后，引发了不少地方政府主管部门的留意，缘由十分单纯，缓解中小微企业融资困难向来是各级政府的关键工作，在刚刚过去的几年间，从中央那儿到地方制订了大量扶持政策，然而真正可以落地产生效果的工具并不多，一个按照市场化进行运作、自身含有风控机制的平台，恰恰将这个空缺给填补上了。

地方政府的另外一个考量在于稳就业，中小微企业吸纳了超过80%的城镇就业，要是这些企业因资金方面的问题而倒闭，受到影响的不光是老板，还存在成百上千的员工，借贷宝企业版的模式使员工跟企业构成利益共同体，员工出借资金用来支持企业发展，企业发展良好了又能够保障员工的就业以及收入，这种良性循环恰恰是地方政府期望看到的。

首批试用企业主的真实反馈

王伟所在的公司，去年险些因资金周转方面的问题，致使工程陷入烂尾境地。他回忆表明，那时银行贷款未能获批下来，朋友圈里的同行们也都处于短缺资金的状况，最终是依靠几个亲戚凑集资金，才得以支撑过去。身为借贷宝的老用户，他立刻报名参与了企业版的试用。在他的认知里，这个平台最大的益处是能让融资成为一件常态化的事情，而非待到缺钱之际才去临时抱佛脚。

又有一位进行试用的企业主讲了，以往朝着员工去融资的时候，老是感觉不好意思把口张开，生怕员工会觉得公司快要倒闭了。当下借助平台开展操作，员工能够自行选择是不是参与进去，参与进来的那些人还能够获取额外的收益，这样的一种模式，既保持了企业的形象，又把实际存在的问题给解决掉了。他计算了一笔账目，借助平台朝着员工融资的成本，比起民间借贷低了超过一半还多，一年下来能够节省下几十万。

未来可能带来的行业变局

当学者们针对借贷宝企业版展开分析之际，更多察觉到的是其对于传统金融生态所具备的补充功效。中小微企业存在融资困境，究其实质而言，缘由在于传统金融机构的服务成本过高，以至于难以将该群体涵盖在内。互联网平台借助技术手段削减了信息采集以及信用评估之成本，促使服务中小微企业转化成为一项能够盈利的业务。

能够预见到的情形是，伴随越来越多的企业运用这类平台，企业之间的资金流动将会变得更为高效。当一家企业资金富有时，它能够经由平台借给另外一家缺钱的企业，资金不会再闲置在账面上。金融机构同样可以凭借平台的数据，更精准地寻找到优质客户，进而降低信贷风险。这样一种多方参与、由数据驱动的融资生态，或许是解决中小微企业融资难题的最佳答案。

对那种借贷宝企业版的模式而言，你认为它切实能够改变中小微企业融资困难的当前状况吗，欢迎于评论区域分享你个人的看法，要是觉得所阐述的文章存在收获价值的话，可千万别忘了予以点赞以及转发给身旁的友人。